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희망저축계좌 1 2 차이를 설명하는 자료는 대개 금액에서 멈춥니다. 어느 쪽이 얼마를 더 주는지까지는 어디서나 확인할 수 있습니다. 그런데 두 통장을 실제로 갈라놓는 것은 지원금의 크기가 아니라 만기에 붙어 있는 조건입니다.
Ⅰ형에는 '탈수급'이 붙고, Ⅱ형에는 교육 이수와 서류 제출이 붙습니다. 문제는 이 '탈수급'이라는 단어가 안내문에 거의 언제나 한 줄로만 적혀 있다는 점입니다. 무엇을 해내야 달성되는 상태인지, 3년 안에 그걸 해낸다는 게 수급 가구에 어떤 요구인지, 못 했을 때 통장에 무엇이 남는지는 잘 설명되지 않습니다.
이 글은 금액 비교 대신 조건 하나만 끝까지 따집니다. 근거는 보건복지부 「2026년 자활사업안내(Ⅱ) — 자산형성지원 통장사업 안내」이며, 아래 모든 금액과 기준은 2026년 기준입니다.
목차
탈수급은 "돈을 더 벌었다"가 아니라 "급여에서 빠졌다"입니다
지침이 요구하는 것은 소득이 얼마 늘었다는 사실 자체가 아닙니다. 생계급여와 의료급여, 양쪽 모두에서 빠져나온 상태입니다. 둘 중 하나라도 계속 받고 있다면 원칙적으로 조건을 채운 것이 아닙니다.
기준선은 기준 중위소득 40%입니다. 가구의 소득인정액이 이 선을 넘어서면서 두 급여를 받지 않게 되었는지를 봅니다. 2026년 기준으로 1인 가구는 월 1,025,695원, 4인 가구는 월 2,597,895원이 그 경계입니다.
여기에 시간 제약이 붙습니다. 가입 후 3년(36개월) 안에 그 상태에 도달해야 하고, 만기가 지난 뒤에도 6개월을 더 기다려 줍니다. 실제로 주어지는 시간은 3년 6개월입니다. 이 유예 안에서라도 요건을 채우면 적립금을 전액 받습니다.
정리하면 Ⅰ형의 만기 조건은 저축을 성실하게 했는지를 보는 조건이 아닙니다. 3년 반 동안 가구의 경제 상태 자체가 달라졌는지를 보는 조건입니다.
가입할 때 어떤 상태였는지에 따라 판정선이 달라집니다
'탈수급'이 모두에게 같은 선을 뜻하지는 않습니다. 지침은 가입 시점의 상태를 두 갈래로 나눠 만기 때 무엇을 확인할지 다르게 정해 두었습니다.
| 가입 당시 가구 상태 | 만기에 확인하는 것 |
|---|---|
| 소득인정액이 중위 40% 이하인 생계·의료급여 수급 가구 | 중위 40%를 넘어섰는지 |
| 중위 40%를 넘지만 예외적으로 수급 중이던 가구(자활급여 특례수급자 등) | 중위 40% 초과 그리고 생계·의료급여 미수급, 두 가지 모두 |
의료급여·자활급여·이행급여 특례로 가입한 가구라면 그 특례 수급 자체를 벗어나야 요건을 채운 것으로 봅니다. 이름이 특례일 뿐 수급 상태이기 때문입니다.
반대로 인정 범위가 넓어지는 경우도 있습니다. 자활사업에 참여하다가 그 소득 때문에 소득인정액이 중위 40%를 넘어 자활급여 특례수급으로 전환된 경우는, 의료급여를 계속 받고 있더라도 지급 요건을 충족한 것으로 간주합니다. 통장을 유지하면서 자활근로를 계속하는 것이 조건 달성에 불리하지 않다는 뜻입니다.
자립지원 별도가구로 보장을 받고 있다면 판정이 또 다릅니다. 생계급여와 의료급여 양쪽 보장가구에서 모두 제외되어 부양의무자로 처리될 때만 탈수급으로 인정합니다.
수급을 스스로 내려놓는 길은 지침이 막아 두었습니다
여기까지 읽으면 한 가지 생각이 떠오를 수 있습니다. 만기가 가까워졌을 때 수급 신청을 스스로 정리하면 조건을 채운 것으로 볼 수 있지 않겠느냐는 것입니다. 그 길은 지침이 먼저 닫아 두었습니다. 장려금을 받을 목적으로 생계·의료급여 수급을 임의로 포기한 경우는 탈수급으로 인정하지 않습니다.
이 한 줄이 조건의 성격을 그대로 보여 줍니다. Ⅰ형의 만기 금액은 서류를 잘 갖춰서 받는 돈이 아니라 가구 소득이 실제로 올라갔을 때 주는 돈입니다.
그리고 출발선도 짚어야 합니다. Ⅰ형은 가입 자체에 가구 근로·사업소득이 기준 중위소득 40%의 60% 이상이어야 한다는 하한이 걸려 있습니다. 1인 가구로 환산하면 월 약 62만원 수준입니다(지침에는 "40%의 60% 이상"이라는 문구만 있고 금액 표는 없어, 40% 금액에 0.6을 곱한 자체 계산값입니다).
즉 Ⅰ형 가입자는 이미 일을 하고 있는 가구입니다. 여기서 3년 반 안에 가구 소득인정액을 중위 40% 위로 밀어 올려야 합니다. 임금이 오르거나, 근로 시간이 늘거나, 가구원 중 한 명이 일을 더 시작해야 가능한 변화입니다. 본인의 의지만으로 결정되는 영역이 아니라는 점을 미리 알고 시작하는 편이 낫습니다.
다만 조건이 무겁다는 것이 곧 불리한 통장이라는 뜻은 아닙니다. 자활근로소득이 온전히 인정되고, 자활사업 참여로 특례수급이 된 경우까지 충족으로 봐 주는 구조는 탈수급을 실제로 준비하는 가구에게 유리한 쪽으로 설계돼 있습니다. 문제는 그 준비를 3년 안에 시작하느냐입니다.
Ⅱ형이 탈수급 대신 교육과 서류를 조건으로 삼은 이유
Ⅱ형 가입자는 주거급여·교육급여 수급 가구이거나 차상위계층입니다. 애초에 생계급여와 의료급여를 받지 않는 상태에서 출발합니다. 벗어날 수급이 없으니 탈수급을 조건으로 걸 수가 없습니다.
그래서 Ⅱ형에는 다른 조건이 들어갑니다. 3년 동안 자립역량교육을 누적 10시간 이상 이수하고, 만기 때 자금사용계획서를 기한 안에 제출하는 것입니다. 여기에 근로활동을 유지하는 조건이 함께 붙습니다.
두 조건은 요구하는 것의 성격 자체가 다릅니다.
| 비교 항목 | Ⅰ형의 만기 조건 | Ⅱ형의 만기 조건 |
|---|---|---|
| 무엇을 요구하나 | 가구 소득이 기준선 위로 올라간 상태 | 정해진 교육 이수와 서류 제출이라는 행위 |
| 본인이 통제할 수 있나 | 일자리·임금 사정에 좌우됨 | 일정만 챙기면 가능 |
| 언제 결판나나 | 만기 후 6개월 유예가 끝나는 시점 | 해지 사유 발생일 이후 6개월이 되는 달의 말일까지 제출 |
| 채우지 못하면 | 일부지급(장려금 누적액의 5%) | 환수(장려금 전액 상실) |
마지막 줄에서 역설이 하나 드러납니다. 조건 자체는 Ⅱ형이 훨씬 가볍지만, 채우지 못했을 때의 결과는 Ⅱ형이 더 가혹합니다. Ⅰ형에는 실패했을 때 일부라도 남기는 장치가 있는데 Ⅱ형에는 그런 장치가 없습니다. 교육 시간이 모자라거나 계획서를 내지 않으면 3년을 꼬박 넣고도 정부가 얹어 준 720만원이 통째로 사라집니다.
그러니 Ⅱ형 가입자에게 조건이 쉽다는 말은 절반만 맞습니다. 쉬운 대신 방심하면 안 되는 조건입니다. 가입 첫해에 교육 시간부터 채워 두는 것이 가장 확실한 대비입니다.
이 글은 조건을 중심으로 정리했기 때문에 두 통장의 지원금 구조와 3년 누적 금액은 깊이 다루지 않았습니다. Ⅱ형 장려금이 1년차 10만원에서 3년차 30만원으로 올라가는 계단식 구조와 연차별 누적 금액, 그리고 자료마다 720만원과 1,080만원이 엇갈리는 이유는 아래 글에서 표로 정리했습니다.
희망저축계좌Ⅰ·Ⅱ 만기 수령액 계산과 연차별 장려금 누적표
탈수급에 실패해도 통장이 0이 되지는 않습니다
만기까지 유지했는데 유예기간 안에 탈수급하지 못한 경우를 위해, Ⅰ형에는 일부지급(만기성공금)이라는 장치가 따로 있습니다. Ⅱ형에는 없는 제도이며, 한 번만 적용됩니다.
지급액은 본인이 넣은 적립금에 근로소득장려금 누적액의 5%에 해당하는 만기성공금과 이자를 더한 금액입니다. 정책대상별 추가지원금은 여기에 포함되지 않습니다.
월 10만원씩 36개월을 한 번도 거르지 않은 경우로 계산해 보겠습니다. 장려금 누적액은 1,080만원이고 그 5%는 54만원입니다. 본인이 넣은 360만원은 그대로 남아 있으므로, 합치면 약 414만원에 이자가 붙는 금액이 됩니다.
※ 414만원은 이 글의 자체 계산값입니다. 지침에 이 금액이 적혀 있는 것이 아니라, 지침의 일부지급 계산식에 월 10만원·36개월 완납을 대입해 산출했습니다. 이자는 포함하지 않았고, 저축액이나 실제 납입 개월 수가 다르면 금액도 달라집니다.
여기서 놓치기 쉬운 것이 절차입니다. 이 돈은 가만히 있으면 자동으로 들어오는 돈이 아닙니다. 지자체가 탈수급 이행이 어렵다고 판단하거나 가입자가 해지를 요청하는 경우, 유예기간이 끝나기 전에 해지 신청을 마쳐야 합니다. 기한을 넘기면 시군구가 직권으로 해지 처리합니다.
재가입 규칙도 함께 알아 둘 만합니다. 만기성공금을 받은 가구는 희망저축계좌Ⅰ에 다시 가입할 수 있습니다. 다만 만기성공금은 두 번 받지 못합니다. 재가입한 뒤 또 탈수급하지 못하면 그때는 만기환수 대상이 되어 본인 적립금과 이자만 돌려받습니다.
중도해지와 만기 실패는 결과가 다릅니다
이 대목이 가장 자주 혼동됩니다. "어차피 중간에 깨도 5%는 준다"는 식의 설명이 돌아다니는데, 사실이 아닙니다. 5%는 만기까지 끌고 갔을 때만 나옵니다. 중간에 해지하면 그 5%조차 없습니다.
지침상 통장이 끝나는 방식은 세 갈래이고, 받는 돈이 서로 완전히 다릅니다.
| 어떻게 끝났나 | 근로소득장려금 | 내가 넣은 저축 원금 | 적용 이율 | 같은 통장 재가입 |
|---|---|---|---|---|
| 조건을 충족한 지급(만기·중도) | 전액 받음 | 돌려받음 | 최초 약정이율 | 불가 |
| Ⅰ형 만기까지 갔으나 탈수급 실패(일부지급) | 누적액의 5%만 | 돌려받음 | 최초 약정이율 | 가능 |
| 환수(중도 조건 미달·중도해지) | 전부 잃음 | 돌려받음 | 중도해지 이율 | 가능 |
표에서 확인할 것은 두 가지입니다.
첫째, 세 갈래 어느 쪽이든 본인이 넣은 저축 원금 자체는 돌아옵니다. 사라지는 쪽은 정부가 얹어 준 장려금과 추가지원금입니다. 다만 환수로 끝나면 이자 계산에 중도해지 이율이 적용되므로 이자 몫이 줄어듭니다. 실제 이율은 지침이 아니라 계좌를 개설한 하나은행의 상품 약관에 달려 있습니다.
둘째, '중도지급'은 손해가 아닙니다. 조건을 갖춘 상태에서 사유가 생겨 정리되는 경우로, 그때까지 쌓인 장려금을 전액 받고 끝납니다. Ⅱ형 가입자가 형편이 나빠져 생계·의료급여 수급 가구로 책정된 경우가 여기에 해당합니다.
환수로 떨어지는 대표적인 경로도 알아 둘 필요가 있습니다. Ⅰ형은 근로소득이 반년 내리 월 10만원을 밑돌거나, 사전 신청 없이 본인 저축을 누적 열두 달 넣지 않았거나, 압류·가압류가 걸린 경우입니다. Ⅱ형은 확인조사에서 가구원 중 일하는 사람이 한 명도 없는 것으로 나오거나, 교육 시간이 모자라거나, 자금사용계획서를 내지 않은 경우입니다.
사정이 생겨 저축을 계속하기 어렵다면 미납으로 방치하지 말고 적립중지를 신청하는 것이 안전합니다. 2026년부터 일반 적립중지 한도가 열두 달로 늘었고, 개시를 원하는 날의 7일 전까지 신청해야 합니다. 중지 기간에는 장려금이 쌓이지 않지만, 미납 때문에 환수로 끝나는 최악의 결말은 피할 수 있습니다.
지침에서 확인되지 않는 것들
조건을 따지는 글인 만큼, 확인되지 않은 부분을 확인된 것처럼 쓰지 않으려고 합니다. 아래 항목은 2026년 지침 원문에서 답을 찾지 못했습니다. 개별 사안은 거주지 읍면동 행정복지센터나 시군구 담당 부서에 확인하셔야 합니다.
- 탈수급 여부를 어느 시점의 소득자료로 판정하는지. 지침은 판정의 기준(중위 40% 초과, 생계·의료급여 미수급)만 규정하고 있습니다. 어느 달의 조사 자료를 기준으로 삼는지는 확인되지 않았습니다.
- 탈수급한 뒤 만기 전에 다시 수급으로 돌아간 경우의 처리. 만기 전 탈수급 상태에서 본인이 요청하면 중도지급으로 정리하는 길이 있다는 것까지는 확인되지만, 재진입 상황의 처리 기준은 확인되지 않았습니다.
- 탈수급장려금 금액. Ⅰ형 전용 추가지원금으로 별도 존재하지만, 지침은 "가입 연도에 따라 지원액이 상이하다"고만 적고 금액 표를 싣지 않았습니다. 금액을 단정한 안내가 있다면 근거를 확인해 보시기 바랍니다.
- 실제 약정이율. 지침은 금융기관 요건에 따르되 우대 요건을 충족하면 최대 5%까지 적용될 수 있다고만 정합니다. 이 글에서 이자 금액을 숫자로 쓰지 않은 이유입니다.
문의처는 자산형성지원 콜센터 1522-3690, 보건복지상담센터 129, 그리고 거주지 읍면동 행정복지센터입니다.
자주 묻는 질문
Q1. 생계급여에서만 벗어나고 의료급여를 계속 받고 있으면 탈수급으로 인정됩니까?
원칙적으로는 인정되지 않습니다. 두 급여 모두에서 벗어난 상태여야 합니다. 다만 예외가 하나 있습니다. 자활사업에 참여해 발생한 소득 때문에 소득인정액이 중위 40%를 넘어 자활급여 특례수급으로 전환된 경우에는, 의료급여를 유지하고 있어도 지급 요건을 충족한 것으로 봅니다.
Q2. 만기성공금 5%는 만기가 되면 자동으로 입금됩니까?
아닙니다. 유예기간이 끝나기 전에 해지 신청 절차를 마쳐야 합니다. 기한 안에 서류를 내지 않으면 시군구가 직권으로 해지하게 되어 있으므로, 만기가 다가오면 읍면동에 절차와 필요 서류를 미리 확인해 두시는 편이 안전합니다.
Q3. 3년을 다 채우기 전에 해지하면 5%라도 받을 수 있습니까?
받을 수 없습니다. 일부지급은 만기까지 유지한 뒤 유예기간에도 탈수급하지 못한 경우에만 적용되는 제도입니다. 만기 전에 환수 사유로 해지되면 장려금은 전부 사라지고 본인 저축 원금과 이자만 남으며, 이때 이자에는 중도해지 이율이 적용됩니다.
Q4. 희망저축계좌Ⅱ에도 탈수급 실패와 비슷한 구제 장치가 있습니까?
없습니다. Ⅱ형의 조건은 탈수급이 아니라 자립역량교육 누적 10시간 이수와 자금사용계획서 제출이고, 이 조건을 채우지 못하면 5%에 해당하는 완충 장치 없이 장려금 전액이 환수됩니다. 조건이 가벼운 대신 실패 시 손실은 더 크다고 보시면 됩니다.
Q5. 탈수급이 어려울 것 같으면 Ⅱ형으로 바꿔서 가입할 수 있습니까?
바꿀 수 없습니다. 두 통장은 신청자가 고르는 구조가 아니라, 현재 받고 있는 급여의 종류에 따라 가입 대상이 정해지는 구조입니다. 생계·의료급여를 받는 가구는 Ⅰ형, 주거·교육급여 수급 가구와 차상위계층은 Ⅱ형입니다. 다만 가입 이후 가구의 급여 구분이 바뀌면 제도상 이동 경로가 열리는 경우가 있으므로, 상황이 달라졌다면 읍면동에 먼저 문의하시기 바랍니다.
조건을 알고 3년을 시작하는 것과 모르고 보내는 것
희망저축계좌 1 2 차이를 금액으로만 보면 Ⅰ형이 앞섭니다. 조건까지 넣어서 보면 그 우열은 가구마다 달라집니다. Ⅰ형의 만기 조건은 3년 반 안에 가구의 소득 상태를 바꾸라는 요구이고, 그것은 본인 의지만으로 정해지는 일이 아니기 때문입니다.
그렇다고 Ⅰ형이 불리한 통장이라는 말은 아닙니다. Ⅰ형 가입 대상이 되었다는 것은 이미 그 가구가 일을 하고 있고 일정 수준 이상의 근로소득이 있다는 뜻입니다. 자활근로소득이 그대로 인정되고, 자활사업 참여로 특례수급이 된 경우까지 충족으로 봐 주는 설계도 탈수급을 실제로 준비하는 가구에게는 유리하게 작동합니다.
달라지는 것은 언제부터 준비하느냐입니다. 조건을 알고 첫해부터 소득 계획을 세우는 3년과, 만기가 다가와서야 조건을 확인하게 되는 3년은 결과가 같을 수 없습니다. Ⅱ형 가입자라면 첫해에 교육 시간을 채워 두는 것이 같은 역할을 합니다.
가입 여부와 본인 가구의 요건 충족은 결국 서류 심사를 거쳐야 확정됩니다. 애매한 부분은 거주지 읍면동 행정복지센터나 자산형성지원 콜센터(1522-3690)에 먼저 확인해 보시기 바랍니다.
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이 글은 조건만 다뤘기 때문에 두 통장의 대상·지원금·모집 일정을 한 번에 대조하는 표는 담지 않았습니다. 가입 대상부터 3년 만기 금액까지 항목별로 나란히 확인하려면 아래 글이 빠릅니다.
이 글은 보건복지부 「2026년 자활사업안내(Ⅱ) — 자산형성지원 통장사업 안내」를 근거로 2026년 9월 14일 기준으로 작성했습니다. 제도 내용과 세부 기준은 이후 변경될 수 있습니다.